金融科技的爆发正在重构小微金融的业务模式，这一传统的“世界性挑战”由于数字技术的渗透，正在中国得到创新性解题方式。

在To B浪潮和金融机构数字化转型的背景下，一些金融科技市场参与者建立起打通小微经营者和金融机构的平台，并尝试持续帮助金融机构提升能力短板。在这一发展路径上，中国金融科技的一些头部代表已经走出了一条富有价值的创新路线。

以在此方向上深耕十年的飞贷金融科技为例，其从小微金融服务公司到向银行、保险、信托、第三方支付等金融机构输出综合能力的技术服务商，历经几次转型迭代，顺应了移动技术、数字技术的发展趋势，也洞察到了服务对象的深层次需求，通过触达C端的运营能力加之不断迭代的技术优势，实现了与金融机构“双赢”的变现模式。

近期，《中国经营报》携专家团队走进飞贷金融科技，对公司发展历程、业务模式、技术突破以及风控特点等进行深入考察。飞贷金融科技为什么在十年前就选择了小微服务这个领域，其在发展如日中天时为什么选择自我颠覆，砍掉庞大线下团队；与BATJ相比，其技术突围的路径创新又体现在哪里？

中国经济改革研究基金会理事孔泾源在参加调研时表示，飞贷金融科技式创新的价值在于利用其技术和模式优势，突破了传统金融机构的体制机制限制以及行业垄断，一方面以更灵活的市场化利率提供长尾普惠服务，另一方面以科技为核心引擎优化了行业分工和资源配置效率。

蓄能——数字技术推动业务迭代

自上个十年末世界性金融危机以来，国内传统金融行业的服务痛点越发清晰：非金融企业中国企杠杆依赖尤为严重；普惠性服务能力不足，对民营小微企业的企业和创新行业的支持有限，小微企业的融资难问题突出而紧迫。而新一代互联网技术推动电子商务、互联网业与金融业三业融合，正在悄然改变金融生态环境。

这也构成飞贷金融科技发展初期的市场背景。2010年，在看准小微金融市场创新空间后，飞贷金融科技推出信贷工厂，将行业内普遍需要3天才能完成的业务流程缩短至1天，建立了新的行业标准。一年后，其开始突破自营模式，实现与银行合作，帮助银行触达更多小微经营者，以解决这一群体的融资难问题。

事实上，这一阶段正是以网络借贷为代表的业务模式风起云涌之时，面对不断涌现的“淘金”机会，飞贷金融科技选择了当时并不“主流”的与银行合作的模式，并始终没有过战略摇摆。

早在2014年，飞贷金融科技总裁曾旭晖在接受媒体采访时就曾表示：“中国微金融行业的冬天已经降临。我们不知道在这个冬天这些微金融机构有多少会无法渡过难关，但我们大胆预测：行业将重新洗牌。”

在放款规模持续攀升的同时，飞贷金融科技一度在25个省市达到了38个分公司，高峰期有3000人团队，其中三分之二以上是线下销售人员。意识到这种依靠线下外延式扩展的重运营模式难以持续后，飞贷金融科技从2013年下半年坚决“挥刀”——只保留约200人的线下销售团队，转而兼职代理人模式。

值得注意的是，在这一阶段，作为资产端，飞贷金融科技的转型方式显现出比较鲜明的数字技术驱动特点。通过一系列技术改造，在线下销售团队大幅缩水的同时，不仅内部作业流程达到移动化运营，包括获客、线下服务及风险控制的全部业务流程实现了线上化。

到2015年推出飞贷APP时，其不仅可以实现业务流程全线上系统自动化处理，并通过APP直接触达用户，大幅提升了服务效率。而“3分钟4步骤”“随时随地、随借随还”的产品体验背后，依靠的是数据广覆盖、反欺诈技术、量化风控模型等能力的快速迭代。

值得注意的是，飞贷金融科技的迭代在于始终没有将追求利润最大化作为唯一KPI，而是将重心聚焦在技术研发和科技进化。据飞贷金融科技联合创始人、副总裁孟庆丰透露：迄今为止，飞贷金融科技在技术方面各种投入的金额高达几十亿元。在人员减少一大半的情况下，服务能力提升了几十倍。“通过效率提升带来的利润增长点，我们一部分用于科技研发上，一部分的盈利实际上就是回馈给客户，持续塑造了口碑。”

据飞贷金融科技官方数据显示，在与金融机构合作方面，公司通过和银行、信托合作，已累计发放信贷资产规模超400亿元。

在飞贷金融科技联合创始人卜凡德看来，金融科技公司根据基因定位各有不同：资源型公司基于既有的生态，拥有获客流量或外部大数据。他们向提供客户引流或外部大数据；技术型公司通常在某一金融应用场景中拥有独到的技术；技术应用型公司则将资源和科技进行集成，发展到直接提供给银行一整套稍加定制化改造，直接可以进行生产的金融科技应用体系。